很多人買(mǎi)百萬(wàn)醫療險，是因為它號稱(chēng)可以報銷(xiāo)社保以外的部分，包括自費藥、進(jìn)口藥等。

很多百萬(wàn)醫療險在對外宣傳時(shí)也打上了“不限社保、報銷(xiāo)范圍廣”、“自費藥、進(jìn)口藥均可報銷(xiāo)”之類(lèi)的標簽。

那么同樣是社保無(wú)法報銷(xiāo)的藥品——外購藥，百萬(wàn)醫療險是否報銷(xiāo)呢？很多人會(huì )發(fā)現好像條款并沒(méi)有明說(shuō)，甚至可以看到保險公司拒賠“外購藥”的新聞。

今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)，動(dòng)輒就要花費幾十萬(wàn)的“外購藥”，究竟百萬(wàn)醫療險能不能賠？

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什么是外購藥？

很多身體健康的朋友，可能不太清楚什么是外購藥。通俗來(lái)說(shuō)，患者治療過(guò)程中必需的，但在醫院買(mǎi)不到，于是由醫生開(kāi)具處方，到醫院外的藥店自行購買(mǎi)的藥品，就是外購藥。

1.1 外購藥對我們的影響大嗎？

外購藥在癌癥治療過(guò)程中很常見(jiàn)且費用高昂，尤其是特效藥。

治療乳腺癌的特效藥 “赫賽汀”，一支 2 萬(wàn) 5；

治療肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 萬(wàn) 2；

治療白血病的 “格列衛”，一瓶 2 萬(wàn) 3。

甚至很多已經(jīng)進(jìn)入醫保的藥品，也可能成為外購藥。

江蘇一小伙父親術(shù)后肺部感染，小伙聽(tīng)從醫囑自行購買(mǎi)抗生素“鋒衛靈”和白蛋白，前后花費50多萬(wàn)。事后發(fā)現這2種藥均在醫保目錄內，但因是自行購買(mǎi)的外購藥，最終一分都無(wú)法報銷(xiāo)。

（注：醫保雖然可以報銷(xiāo)醫保目錄內的藥品，但如果沒(méi)有醫院開(kāi)具的繳費清單，醫保是不報銷(xiāo)的，外購藥不在繳費清單上，醫保無(wú)法報銷(xiāo)。）

1.2 外購藥可能會(huì )長(cháng)期持續得存在

在醫院買(mǎi)不到治療所需藥品，無(wú)外乎2種情況：

一是這類(lèi)藥在醫保目錄外，費用往往比較高，不符合醫院的采購條件，所以醫院真沒(méi)藥；

二是這類(lèi)藥雖然在醫保目錄內，但受到“藥占比”考核的影響，醫院一般會(huì )采取“一品兩規”（即一種藥品最多兩種規格），在醫保用藥目錄范圍內進(jìn)行二次招標，進(jìn)一步減少藥物的品種，所以該類(lèi)藥未被采購。

（注：藥占比是指藥品費用在總醫療費用中的占比，不能超過(guò)30%。設計藥占比的初衷是監督醫生合理用藥，減輕病人醫療費用負擔。）

而這兩種情況，在短期內除非政策變動(dòng)，否則暫時(shí)無(wú)法改變。外購藥很可能會(huì )成為治療費用中一筆巨大的開(kāi)支，并且這筆錢(qián)，醫保報不了。

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百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)外購藥嗎？

那么百萬(wàn)醫療險可以報銷(xiāo)外購藥？答案是：有的產(chǎn)品可以，有的產(chǎn)品不可以，要看具體條款。

一看“藥品費”定義：

比如以下條款，就未指明外購藥不賠。

按照合同意思，只要符合以下2點(diǎn)：

條件1：藥品處方需由醫生開(kāi)具的；

條件2：藥品需具有批準文號或進(jìn)口藥注冊證書(shū)、醫藥產(chǎn)品注冊證書(shū)。

并沒(méi)有限制醫院外購買(mǎi)的藥品不賠。

而另一種條款，則明確指出”非醫院藥房購買(mǎi)的藥品“不符合藥品費定義。

二看責任免除定義：

確認“藥品費"定義中，未指明外購藥不賠，并不代表就可以報銷(xiāo)了，還要結合"責任免除"條款來(lái)看。

比如以下這種形式的條款，指明費用由非醫療機構收取的，同樣無(wú)法報銷(xiāo)，也就是外購藥不賠。

若免責條款同樣沒(méi)有類(lèi)似上文說(shuō)明外購藥不賠，那就說(shuō)明這款產(chǎn)品可以報銷(xiāo)外購藥費用。

三看是否含特藥險

當然如果藥品費定義或免責條款中任一條款中出現了指明外購藥不賠的條款，也不代表這款產(chǎn)品所有外購藥都不報銷(xiāo)。

許多醫療險會(huì )附加特藥險，比如眾安的尊享e生2021版就附加了惡性腫瘤院外特定藥品費用保險。只要在特定藥品清單內的外購藥，保險公司依舊可以報銷(xiāo)。

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條款查起來(lái)太費勁？清單在這里

保魚(yú)君查閱了目前市場(chǎng)熱賣(mài)的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品條款，挑選出4款熱銷(xiāo)產(chǎn)品，供君挑選。

• 最后的話(huà)

今天的分享就到這里~

保魚(yú)君依舊會(huì )和保險死磕到底，堅持為大家輸出有用的保險知識。