對于商業(yè)醫療險，每個(gè)人的的態(tài)度都不大一樣。有的人認為自己已經(jīng)有醫保了，無(wú)需再買(mǎi)商業(yè)醫療險；有的人認為醫保只是基礎報銷(xiāo)，還需要商業(yè)醫療險來(lái)作為補充。醫保和商業(yè)醫療險都是為了解決看病問(wèn)題的，而商業(yè)醫療險主要解決醫保無(wú)法解決的問(wèn)題。那么如果要投保一份商業(yè)醫療險，需要注意哪些問(wèn)題呢？今天小編就來(lái)教你幾招，讓你挑到合適的商業(yè)醫療險。

商業(yè)醫療險的重要性

醫療險，可以說(shuō)是我們生活中的“剛需”。對醫療險有了解的朋友應該知道，醫療險其實(shí)分的還是比較細的。像社會(huì )醫療保險就有城鎮醫療保險、新農合、還有我們常說(shuō)的五險里面的職工醫療保險。

除了社會(huì )醫療保險以外，商業(yè)保險也是目前很多人的選擇。因為社會(huì )醫療保險是作為基礎保障的，無(wú)論是報銷(xiāo)比例還是用藥范圍、手術(shù)范圍都有一定的限制，多大病醫保是無(wú)能為力的。因此，商業(yè)醫療保險才有了大展拳腳的機會(huì )。

商業(yè)保險的報銷(xiāo)范圍廣，不限制用藥范圍，無(wú)論是進(jìn)口藥還是各類(lèi)靶向藥，只要醫生認為是合理且必要的，就能用。對于很多大型手術(shù)，需要用到進(jìn)口器材的，商業(yè)醫療保險也絕不含糊，放心用，都可以給你報銷(xiāo)。

商業(yè)醫療險買(mǎi)一年保一年，保費一般隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而提高。對于身體健康，還年輕氣盛的我們來(lái)說(shuō)，投保一份商業(yè)醫療險保費也不貴，目前市面上很火的百萬(wàn)醫療險，幾百元就能有幾百萬(wàn)的保額，投保一份也不會(huì )對我們的生活造成什么損失，反而能在需要的時(shí)候救我們于水火之中。

投保商業(yè)醫療險需要注意哪些問(wèn)題？

目前市面上的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品層出不窮，保費越降越低，保額越升越高。讓想要挑選一款醫療險的我們挑花了眼從而無(wú)從下手，也不禁產(chǎn)生了疑惑，是不是噱頭？有沒(méi)有陷阱？唯恐不小心就踩到地雷。下面就來(lái)聊聊投保醫療險容易遇到幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題，想要投保醫療險的可以重點(diǎn)關(guān)注下，做到心中有數，以免產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。

一、是否符合商業(yè)醫療險要求的保險對象

首先，大家在投保時(shí)一定要擦亮眼睛，看下這份商業(yè)醫療險是不是為你這類(lèi)群體設計的，別花了錢(qián)卻用不上。

比如有的商業(yè)醫療險的“保險對象”是“不享有社會(huì )醫療保險或公費醫療保障”的人群，所以，如果你已經(jīng)參加了職工醫保、居民醫?；蛘咝罗r合，那么這種商業(yè)醫療險就不要投了，一旦住院用了醫保，能不能理賠到真就難說(shuō)了。

二、保險責任的住院天數限制

有的商業(yè)醫療險的“住院醫療保險金”一項中明確規定了在一個(gè)商業(yè)醫療險年度內，最多可以理賠累計180天內的住院醫療費用，超過(guò)180天之外的醫療費用就不予理賠了。

雖然一年內住6個(gè)月的院這種情況本身也不算常見(jiàn)，但是，有這樣的限制，還是在一定程度上降低了保障的范圍。

三、商業(yè)醫療險年度的免賠額約定

商業(yè)醫療險的年度免賠額，也就是年度起付金額，報銷(xiāo)的時(shí)候必須超過(guò)免賠額保險公司才會(huì )給予報銷(xiāo)。比如年度免賠額是1萬(wàn)元，如果當年發(fā)生了住院醫療費用總計是9千塊，那么這些費用就不能理賠，如果費用總計是1萬(wàn)5千塊，那么商業(yè)醫療險只對超出的5千塊進(jìn)行理賠。

需要注意的是，關(guān)于免賠額可以怎樣抵扣，各種醫療險產(chǎn)品的規定不盡相同。

比如，有的商業(yè)醫療險就規定了醫保報銷(xiāo)的部分不能計入到年度免賠額里。舉個(gè)例子，假如住院醫療費用總計是5萬(wàn)元，其中醫保已經(jīng)報銷(xiāo)了2萬(wàn)元，年度免賠額是1萬(wàn)元。那么扣除醫保報銷(xiāo)部分之后，還有3萬(wàn)元，這份商業(yè)醫療險能夠理賠的部分是這2萬(wàn)再扣除年度免賠額1萬(wàn)之后剩余的那2萬(wàn)元。而如果住院醫療費用總計是2萬(wàn)元，其中醫保報銷(xiāo)了1萬(wàn)元塊，那么剩下的1萬(wàn)元因為沒(méi)有超過(guò)免賠額，也就不能理賠到了。

商業(yè)醫療險年度免賠額的設置，是有利于保險公司降低保費的，這樣對于投保人來(lái)說(shuō)，好處就在于可以用比較低的保費獲得更高額度的保障，對于免賠額以?xún)鹊牟糠?，其?shí)相當于“風(fēng)險自擔”，一般免賠額都不會(huì )太高，自己承擔也不是什么大問(wèn)題。

四、免賠項目

每一份商業(yè)醫療險中都有不在理賠范圍的項目說(shuō)明，在選擇產(chǎn)品時(shí)需要留意。

比如，有的商業(yè)醫療險是把中草藥列入免賠項目的，如果遇到這種情況，就醫時(shí)如果想最大程度地獲得理賠，務(wù)必需要提前跟醫生講，請給我用西藥。

五、續保的規定

因為商業(yè)醫療險是交1年保1年的，但個(gè)人的醫療保障又需要長(cháng)期持續，如果重新投一份醫療險，那么就會(huì )涉及到重新核保的問(wèn)題。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，身體健康情況也在不斷變化，會(huì )逐漸出現一些健康指標不合格的問(wèn)題，那時(shí)候再投保，很可能就通不過(guò)核保，尤其是期間生過(guò)病，核保更不易。所以一份醫療險，能夠正常續保是非常重要的一點(diǎn)。

有的商業(yè)醫療險雖然可以“連續續保”，但注意，連續續保不等于保證續保。連續續保也是有諸多條件限制的，比如產(chǎn)品停售、費率調整后投保人無(wú)法接受新費率等等。

其實(shí)，不能保證續保的原因也是很容易理解的，因為三年、五年的醫療費用情況可以預測，但二十年、三十年甚至更久的情況就很難預測了，當外部環(huán)境變化太大時(shí)，原先設定的保險責任、費率水平等因素就可能對保險公司的經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，導致被動(dòng)，所以預設一個(gè)開(kāi)口條款也是為了防止發(fā)生這種情況，實(shí)在為繼不下去，保險公司會(huì )采取停售措施。

結語(yǔ)

買(mǎi)保險的目的是為了保障，無(wú)論投保什么保險，我們都要嚴謹對待。選擇一份合適的醫療險，盡量讓保障最大化。在實(shí)際投保時(shí)，這些問(wèn)題也是經(jīng)常容易遇到的，所以希望今天的分享你們能夠用得上。